누뱅크, 모든 고객에게 AI 자문 제공에 승부

라틴아메리카 최대 디지털은행 누(Nu, 누뱅크)는 2026년 6월 11일 Nu 비디오캐스트에서 최고기술책임자(CTO) 에릭 영과 AI 코어 총괄 로한 라마나트가 참석한 가운데 자사의 인공지능 전략을 공개했다고 회사 공식 사이트에서 밝혔다. 이 전략의 중심에는 누가 자체 개발한 자기지도학습 기반 모델 nuFormer와, 앱 내 또 다른 기능이 아니라 완전히 새로운 재무 상담 경험이라고 회사가 설명하는 'AI 프라이빗 뱅커'가 있다.

핀사이더스 브라질에 따르면 nuFormer는 브라질에서 누뱅크의 신용한도 상향 프로그램을 뒷받침하는 AI 모델로, 어떤 고객에게 얼마만큼 한도를 늘려줄지 결정하는 데 활용된다. 이 모델의 정밀도 덕분에 세분화 수준이 낮은 모델이라면 배제되었을 고객에게도 안전하게 신용을 확대할 수 있어, 금융 포용성과 매출 성장을 동시에 끌어올린다. 이 모델은 이미 브라질에서 누의 가장 큰 신용 부문에 적용되고 있으며, 개인 대출은 물론 멕시코와 콜롬비아로도 확대되고 있다.

시험 운영에서 월간 1500만 사용자로

'AI 프라이빗 뱅커'라는 이름의 이 시스템은 각 고객의 재무 상황을 파악하고, 소득과 지출 정보를 정리하며, 신용·투자·부채 관리에 관한 결정을 제안하도록 개발되고 있다. 이는 역사적으로 고소득층 고객에게만 제공되던 유형의 자문이다. 이 프로젝트는 경제적 격차를 좁히는 것을 목표로 한다. 더 나은 재무적 결정의 가치는 이러한 맞춤형 조언에 대한 접근이 역사적으로 제한적이었던 저소득 및 중간소득 가정에서 더 크다는 것이다. 일부 기능은 이미 최소 6개월간 시험 단계에 있었으며, 월간 활성 이용자 1500만 명 이상이 사용하고 있다. 통합 버전 제품은 곧 출시될 전망이다.

더 나은 모델은 손실을 줄이는 데 그치지 않습니다. 더 많은 사람들에게 안전하고 책임 있게 신용을 확대할 수 있게 해줍니다. 그것이 곧 포용성과 수익성을 동시에 이루는 것입니다.

데이터, 인재, 문화: 10년에 걸쳐 쌓은 기반

누의 AI 전략은 10년 넘게 쌓아온 세 가지 강점 위에 서 있다. 첫 번째는 데이터다. 1억 3500만 명의 고객 기반과 83%의 활동률, 높은 주거래 계좌 집중도는 회사에 재무 행동에 대한 완전하고 통합된 시각을 제공한다. 두 번째는 인재다. 2024년 하이퍼플레인 인수로 구글, 메타, 애플, 마이크로소프트 출신 AI 연구자들을 영입했으며, 여기에 링크드인의 '2026 브라질 우수기업' 선정 등의 성과도 더해졌다. 세 번째는 문화다. 모든 직원이 AI 도구에 접근할 수 있으며, 그 사용과 효과는 모든 직무 영역에서 측정된다. 예를 들어 한 백엔드 아키텍처 프로젝트는 AI 지원 개발 덕분에 완료 시점이 거의 1년 앞당겨졌다.

• 고객 1억 3500만 명, 활동률 83%
• 월간 1500만 명 이상이 이미 AI 프라이빗 뱅커 기능을 이용
• 활성 고객 1인당 평균 매출: 약 16달러, 전통 은행은 약 40달러
• 2024년 하이퍼플레인 인수로 구글, 메타, 애플, 마이크로소프트 출신 AI 연구자 확보

핀사이더스 브라질에 따르면 경영진은 AI가 소프트웨어 엔지니어링과 사기 방지에서부터 신용 공여, 제품 개발에 이르기까지 누뱅크의 전체 운영 모델에서 전략적인 층이 되고 있다고 말한다. 누의 활성 고객 1인당 평균 매출은 2026년 1분기 기준 약 16달러로, 전통 은행의 약 40달러에 비해 격차가 있다. AI 기반 개인화, 교차 판매, 자동화된 개인 재무 상담사는 바로 이 격차를 좁히기 위한 것이다. 모건스탠리의 한 리서치 보고서는 누가 디지털 뱅킹 시대를 연 것과 동일한 전략—일찍 움직이고, 확신을 갖고 구축하며, 기술로 비용과 경험을 재구성하고, 규모를 활용해 경쟁 우위를 넓히는 것—을 AI에도 그대로 적용하고 있다고 평가했다.

우리는 기다렸다가 반응하기보다는 새로운 표준을 직접 정하는 쪽을 택합니다. 현상을 재정의하고 복잡성을 제거하는 이러한 도전자의 자세야말로 바로 지금 이 순간이 요구하는 것입니다.

이미 소매 금융 고객 유치를 놓고 누뱅크와 같은 기업과 경쟁하고 있는 한국 핀테크 기업에게 이 메시지는 분명하다. 경쟁사가 이미 무료로, 대규모로 매달 1500만 명이 이용하는 자문 서비스를 제공하고 있으며 nuFormer를 통해 이를 멕시코와 콜롬비아로까지 확장하고 있다면, 사람에 의한 서비스로 차별화하는 전략의 무게는 줄어들 수밖에 없다. 외부 신용 파트너나 제3자 신용평가에 의존하는 기업들은 자사 모델이 nuFormer가 이미 세 개 나라 수백만 개 계좌에 적용하고 있는 것과 같은 수준의 정밀도를 갖추었는지 점검해야 한다. 자체 AI에 어디에 얼마나 투자할지는 더 이상 중기적 선택지가 아니라 당장의 경쟁상 필수 과제가 되었으며, 그 격차는 분기마다 벌어지고 있다.