Nubank mise sur l'IA pour offrir un conseiller à chacun

Nu, la banque numérique leader en Amérique latine, a détaillé sa stratégie d'intelligence artificielle le 11 juin 2026 lors du Nu Videocast, avec le directeur technique (CTO) Eric Young et le directeur général d'AI Core, Rohan Ramanath, a indiqué l'entreprise sur son propre site institutionnel. Au cœur de cette stratégie se trouvent le nuFormer, le modèle fondationnel propriétaire et autosupervisé de Nu, et l'AI Private Banker, un ensemble de fonctionnalités que la fintech décrit comme une expérience de conseil financier entièrement nouvelle, et non comme une simple fonctionnalité de plus dans l'application.

Selon Finsiders Brasil, le nuFormer est le modèle d'IA responsable du programme d'augmentation de plafond de crédit de Nubank au Brésil : la technologie aide à déterminer quels clients peuvent recevoir un plafond plus élevé, et pour quel montant. Sa précision permet d'étendre le crédit en toute sécurité à des clients qui auraient été exclus par des modèles moins granulaires, tout en dopant à la fois l'inclusion financière et la croissance des revenus. Le modèle est déjà appliqué au plus grand segment de crédit de Nu au Brésil et s'étend désormais aux prêts personnels, ainsi qu'au Mexique et en Colombie.

Du test à 15 millions d'utilisateurs par mois

Baptisé « AI Private Banker », le système est conçu pour comprendre la situation financière de chaque client, organiser les informations sur les revenus et les dépenses, et suggérer des décisions en matière de crédit, d'investissement et de gestion de dette — un type de conseil historiquement réservé aux clients à hauts revenus. L'initiative vise à combler un écart économique : la valeur d'une meilleure décision financière est plus grande pour les familles à revenus faibles ou moyens, une population qui a historiquement eu un accès limité à ce type d'accompagnement personnalisé. Certaines fonctionnalités sont en phase de test depuis au moins six mois et sont utilisées par plus de 15 millions d'utilisateurs actifs mensuels ; une version consolidée du produit est attendue prochainement.

De meilleurs modèles ne se contentent pas de réduire les pertes. Ils nous permettent d'étendre le crédit de façon sûre et responsable à un plus grand nombre de personnes. C'est de l'inclusion et de la rentabilité à la fois.

Données, talent et culture : le fruit d'une décennie

La stratégie d'IA de Nu repose sur trois avantages construits sur plus de dix ans. Le premier est la donnée : une base de 135 millions de clients, avec un taux d'activité de 83 % et une forte concentration de compte principal, offre à l'entreprise une vision complète et agrégée du comportement financier. Le deuxième est le talent : le rachat de Hyperplane en 2024 a fait venir des chercheurs en IA issus de Google, Meta, Apple et Microsoft, en plus de distinctions comme le classement Top Companies 2026 de LinkedIn au Brésil. Le troisième est la culture : chaque employé a accès à des outils d'IA, dont l'usage et l'impact sont mesurés dans toutes les fonctions — un projet d'architecture back-end a par exemple été accéléré de près d'un an grâce au développement assisté par IA.

• 135 millions de clients, avec un taux d'activité de 83 %
• Plus de 15 millions d'utilisateurs mensuels utilisent déjà des fonctions de l'AI Private Banker
• Revenu moyen par client actif : environ 16 dollars, contre environ 40 dollars dans les banques traditionnelles
• Le rachat de Hyperplane en 2024 a fait venir des chercheurs en IA de Google, Meta, Apple et Microsoft

Selon Finsiders Brasil, les dirigeants affirment que l'IA devient une couche stratégique dans tout le modèle opérationnel de Nubank, de l'ingénierie logicielle et de la prévention de la fraude jusqu'à l'octroi de crédit et au développement de produits. Le revenu moyen par client actif de Nu s'élevait à environ 16 dollars au premier trimestre 2026, contre environ 40 dollars dans les banques traditionnelles — un écart que la personnalisation par IA, la vente croisée et le conseiller financier personnel automatisé cherchent à combler. Un rapport de Morgan Stanley décrit Nu comme appliquant à l'IA le même manuel qui a inauguré l'ère de la banque numérique : avancer tôt, construire avec conviction, et utiliser la technologie pour remodeler les coûts et l'expérience client.

Nous préférons fixer les nouvelles normes plutôt que d'attendre et de réagir. Cet état d'esprit de challenger — réinventer le statu quo, supprimer la complexité — est exactement ce qu'exige ce moment.

Pour une néobanque française qui affronte déjà des rivales offrant du conseil automatisé, le message est direct : la différenciation par le service humain perd du poids quand un concurrent délivre déjà, gratuitement et à grande échelle, une couche de conseil utilisée par 15 millions de personnes chaque mois, et qu'il étend désormais au Mexique et en Colombie via le nuFormer. Les entreprises qui dépendent de partenaires de crédit ou de scoring externe devront évaluer si leurs propres modèles supportent la même granularité que celle que le nuFormer applique déjà à des millions de comptes dans trois pays — décider où investir dans une IA propriétaire n'est plus une option à moyen terme, mais une urgence concurrentielle immédiate.