Nubank押注AI,为所有客户提供理财顾问

据Nu(Nubank)在其官方网站上公布,这家拉丁美洲领先的数字银行于2026年6月11日在Nu Videocast节目中详细介绍了其人工智能战略,出席的有首席技术官(CTO)埃里克·杨和AI核心业务总经理罗汉·拉马纳特。该战略的核心是nuFormer——Nu自有的、采用自监督学习的基础模型,以及AI Private Banker——一套被这家金融科技公司描述为全新理财咨询体验、而非仅仅是应用内又一项功能的功能集合。

据Finsiders Brasil报道,nuFormer是支撑Nubank在巴西信用额度提升计划的人工智能模型:该技术帮助决定哪些客户可以获得更高额度,以及具体额度是多少。其精准度使Nubank能够安全地向那些原本会被粒度较粗的模型排除在外的客户发放信贷,同时兼顾金融普惠与营收增长。该模型已应用于Nu在巴西最大的信贷业务板块,目前正扩展至个人贷款领域,并延伸至墨西哥和哥伦比亚市场。

从测试到每月1500万用户

这套被命名为«AI Private Banker»的系统旨在理解每位客户的财务状况,整理收入与支出信息,并就信贷、投资和债务管理提出建议——这类咨询服务历来只面向高收入客户。该项目旨在弥合一种经济鸿沟:对中低收入家庭而言,一次更明智的财务决策所带来的价值更高,而这一群体历来难以获得此类个性化指导。部分功能已经测试了至少六个月,目前每月活跃用户已超过1500万;整合版产品预计将很快推出。

更好的模型不仅仅是减少损失。它们让我们能够安全、负责任地向更多人发放信贷。这是普惠与盈利能力的兼得。

数据、人才与文化:十年积累的成果

Nu的人工智能战略建立在十多年积累的三大优势之上。第一是数据:拥有1.35亿客户,活跃率达83%,主账户集中度高,这让公司能够获得对财务行为完整而汇总的洞察。第二是人才:2024年收购Hyperplane公司,引入了来自谷歌、Meta、苹果和微软的人工智能研究人员,此外公司还入选了领英2026年巴西最佳雇主榜单等荣誉。第三是文化:所有员工都可使用人工智能工具,各个职能部门都会衡量其使用情况与影响——例如,一个后端架构项目因借助人工智能辅助开发而提前近一年完成。

• 1.35亿客户,活跃率达83%
• 每月超1500万用户已在使用AI Private Banker相关功能
• 每位活跃客户平均收入约16美元,而传统银行约为40美元
• 2024年收购Hyperplane引入了谷歌、Meta、苹果和微软的人工智能研究人员

据Finsiders Brasil报道,高管们表示,人工智能正在成为Nubank整个运营模式中的战略层,从软件工程、反欺诈到信贷发放与产品开发无一例外。2026年第一季度,Nu每位活跃客户的平均收入约为16美元,而传统银行约为40美元——人工智能驱动的个性化服务、交叉销售以及自动化个人理财顾问正致力于弥合这一差距。摩根士丹利的一份研究报告称,Nu正在将开创数字银行时代的那套打法应用于人工智能领域:提早行动、坚定推进,并利用技术重塑成本结构与客户体验。

我们更愿意制定新标准,而不是等待和被动应对。这种挑战者心态——重新定义现状、消除复杂性——正是当下这个时刻所要求的。

对于已经在零售金融客户争夺中与Nubank这类企业正面竞争的中国金融科技公司而言,这一信号十分直接:当一家竞争对手已经免费、大规模地提供每月被1500万人使用的咨询服务层,并且正通过nuFormer将其扩展到墨西哥和哥伦比亚时,单靠人工服务实现差异化的分量正在下降。依赖外部信贷合作方或第三方评分机构的企业,将不得不评估自身模型能否达到nuFormer目前已应用于三个国家数百万账户的精细度——在自有人工智能上投资多少、投向何处,已经不再是一个中期选项,而是迫在眉睫的竞争必需品。