نوبنك يراهن على الذكاء الاصطناعي ليقدّم مستشاراً للجميع

كشف نو (Nu)، البنك الرقمي الرائد في أمريكا اللاتينية، في 11 يونيو 2026 عن استراتيجيته في الذكاء الاصطناعي خلال برنامج Nu Videocast، بمشاركة كبير مسؤولي التقنية إريك يانغ ومدير عام قسم الذكاء الاصطناعي الأساسي روهان راماناث، بحسب ما أعلنته الشركة على موقعها الرسمي. ويقع في صميم هذه الاستراتيجية نموذج nuFormer، النموذج التأسيسي الخاص بشركة نو والقائم على التعلّم الذاتي الإشراف، إضافة إلى AI Private Banker، وهي مجموعة من الميزات تصفها الشركة الناشئة المالية بأنها تجربة استشارية مالية جديدة كلياً، وليست مجرد ميزة إضافية داخل التطبيق.

وبحسب موقع Finsiders Brasil، فإن nuFormer هو نموذج الذكاء الاصطناعي المسؤول عن برنامج رفع سقف الائتمان لدى نوبنك في البرازيل: إذ تساعد هذه التقنية في تحديد العملاء المؤهلين للحصول على سقف أعلى ومقدار هذا السقف. وتتيح دقة النموذج منح الائتمان بأمان لعملاء كانوا سيُستبعدون بموجب نماذج أقل دقة، مما يعزز الشمول المالي ونمو الإيرادات في آن واحد. ويُطبَّق النموذج بالفعل على أكبر قطاع ائتماني لدى نو في البرازيل، ويجري توسيعه ليشمل القروض الشخصية، إضافة إلى المكسيك وكولومبيا.

من التجربة إلى 15 مليون مستخدم شهرياً

يجري تطوير هذا النظام، الذي أُطلق عليه اسم «AI Private Banker»، لفهم الوضع المالي لكل عميل، وتنظيم بيانات الدخل والمصروفات، واقتراح قرارات بشأن الائتمان والاستثمار وإدارة الديون — وهو نوع من الاستشارة كان تاريخياً حكراً على العملاء ذوي الدخل المرتفع. وتسعى المبادرة إلى سدّ فجوة اقتصادية: فقيمة القرار المالي الأفضل أكبر بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط، وهي فئة كان وصولها تاريخياً محدوداً إلى هذا النوع من التوجيه الشخصي. وقد دخلت بعض الميزات مرحلة الاختبار منذ ستة أشهر على الأقل، ويستخدمها بالفعل أكثر من 15 مليون مستخدم نشط شهرياً؛ ومن المتوقع طرح نسخة موحّدة من المنتج قريباً.

النماذج الأفضل لا تكتفي بخفض الخسائر. إنها تتيح لنا منح الائتمان بأمان ومسؤولية لعدد أكبر من الناس. هذا هو الشمول والربحية معاً.

البيانات والكفاءات والثقافة: حصيلة عقد كامل

تستند استراتيجية نو في الذكاء الاصطناعي إلى ثلاث ميزات بُنيت على مدى أكثر من عقد. الأولى هي البيانات: قاعدة تضم 135 مليون عميل، بمعدل نشاط يبلغ 83% وتركّز مرتفع للحساب الرئيسي، ما يمنح الشركة رؤية شاملة ومجمّعة للسلوك المالي. الثانية هي الكفاءات: إذ جلب الاستحواذ على شركة Hyperplane عام 2024 باحثين في الذكاء الاصطناعي من غوغل وميتا وآبل ومايكروسوفت، إلى جانب تكريمات مثل قائمة لينكدإن لأفضل الشركات لعام 2026 في البرازيل. أما الثالثة فهي الثقافة: إذ يملك كل موظف إمكانية الوصول إلى أدوات الذكاء الاصطناعي، ويُقاس استخدامها وأثرها في جميع الوظائف — فعلى سبيل المثال، تسارع أحد مشاريع هندسة البنية الخلفية بنحو عام كامل بفضل التطوير المدعوم بالذكاء الاصطناعي.

• 135 مليون عميل، بمعدل نشاط 83%
• أكثر من 15 مليون مستخدم شهري يستخدمون بالفعل ميزات AI Private Banker
• متوسط الإيراد لكل عميل نشط: نحو 16 دولاراً، مقابل نحو 40 دولاراً في البنوك التقليدية
• جلب الاستحواذ على Hyperplane عام 2024 باحثين في الذكاء الاصطناعي من غوغل وميتا وآبل ومايكروسوفت

وبحسب Finsiders Brasil، يقول المسؤولون التنفيذيون إن الذكاء الاصطناعي أصبح طبقة استراتيجية في كامل نموذج تشغيل نوبنك، من هندسة البرمجيات ومنع الاحتيال إلى منح الائتمان وتطوير المنتجات. وبلغ متوسط الإيراد لكل عميل نشط لدى نو نحو 16 دولاراً في الربع الأول من عام 2026، مقابل نحو 40 دولاراً في البنوك التقليدية — وهي فجوة تسعى الشخصنة القائمة على الذكاء الاصطناعي والبيع المتقاطع والمستشار المالي الشخصي الآلي إلى سدّها. ووصف تقرير بحثي لمورغان ستانلي كيف تطبّق نو على الذكاء الاصطناعي الدليل التشغيلي ذاته الذي دشّن عصر الخدمات المصرفية الرقمية: التحرك مبكراً، والبناء بقناعة، واستخدام التكنولوجيا لإعادة تشكيل التكاليف والتجربة.

نفضّل أن نضع المعايير الجديدة على أن ننتظر ونتفاعل. عقلية التحدي هذه — إعادة ابتكار الوضع الراهن، وإزالة التعقيد — هي بالضبط ما تتطلبه هذه اللحظة.

بالنسبة لشركة تقنية مالية عربية تتنافس بالفعل مع جهات مثل نوبنك على عملاء الخدمات المصرفية للأفراد، فإن الرسالة واضحة: يفقد التمايز القائم على الخدمة البشرية وزنه عندما يقدّم منافس بالفعل، مجاناً وعلى نطاق واسع، طبقة استشارية يستخدمها 15 مليون شخص كل شهر، ويوسّع نطاقها بالفعل عبر nuFormer إلى المكسيك وكولومبيا. وسيتعيّن على الشركات التي تعتمد على شركاء ائتمان خارجيين أو تصنيف ائتماني من طرف ثالث تقييم ما إذا كانت نماذجها الخاصة قادرة على مضاهاة الدقة التي يطبّقها nuFormer بالفعل على ملايين الحسابات في ثلاث دول — فقرار أين يُستثمر في الذكاء الاصطناعي الخاص لم يعد خياراً متوسط المدى، بل ضرورة تنافسية آنية.