ヌーバンク、全顧客にAI顧問を届ける戦略に注力

ラテンアメリカ最大のデジタル銀行ヌー(Nu、ヌーバンク)は2026年6月11日、Nu Videocastにて最高技術責任者(CTO)エリック・ヤング氏とAIコア部門ゼネラルマネージャーのロハン・ラマナート氏が登壇し、自社の人工知能戦略を詳しく説明したと、同社が自社サイトで発表した。その戦略の中核にあるのが、ヌー独自の自己教師あり学習による基盤モデル「nuFormer」と、同社が単なるアプリ内機能の追加ではなく、まったく新しい財務アドバイス体験と位置づける「AIプライベートバンカー」である。

Finsiders Brasil紙によれば、nuFormerはブラジルにおけるヌーバンクの与信枠引き上げプログラムを支えるAIモデルであり、どの顧客にどの程度の与信枠を引き上げるかを判断する技術だという。その精度の高さにより、粒度の粗いモデルであれば対象外とされていたはずの顧客にも安全に与信を拡大でき、金融包摂と収益成長を同時に押し上げているという。同モデルはすでにブラジルにおけるヌーの最大の与信セグメントに適用されており、個人向けローン、さらにメキシコとコロンビアへと展開が広がっている。

試験運用から月間1500万ユーザーへ

「AIプライベートバンカー」と名付けられたこのシステムは、各顧客の財務状況を理解し、収入と支出の情報を整理し、信用・投資・債務管理に関する提案を行うために開発が進められている。これは歴史的に高所得層の顧客にのみ提供されてきた種類の助言である。この取り組みは経済的な格差を埋めることを狙っている。より良い財務判断がもたらす価値は、そうした個別化された助言へのアクセスが歴史的に限られてきた中低所得世帯にとってより大きいという。一部の機能はすでに少なくとも半年間試験運用されており、月間アクティブユーザー1500万人以上が利用している。統合版の製品リリースは近く見込まれている。

優れたモデルは損失を減らすだけではありません。より多くの人々に安全かつ責任を持って与信を拡大することを可能にします。それは包摂性と収益性を同時に実現することなのです。

データ、人材、企業文化:10年をかけて築いた基盤

ヌーのAI戦略は、10年以上をかけて築かれた3つの強みの上に成り立っている。1つ目はデータである。1億3500万人の顧客基盤、83%というアクティブ率、そしてメイン口座としての利用集中度の高さにより、同社は財務行動に関する完全かつ統合的な視点を得ている。2つ目は人材である。2024年のハイパープレーン社買収により、グーグル、メタ、アップル、マイクロソフト出身のAI研究者を迎え入れ、さらにLinkedInによる「2026年ブラジル優良企業」への選出といった評価も得ている。3つ目は企業文化である。全従業員がAIツールにアクセスでき、その利用状況と効果はあらゆる職能で計測されている。たとえば、あるバックエンドのアーキテクチャ刷新プロジェクトは、AI支援による開発によって完成が1年近く前倒しされたという。

• 顧客1億3500万人、アクティブ率83%
• 月間1500万人以上がすでにAIプライベートバンカーの機能を利用
• アクティブ顧客1人あたりの平均収益:約16ドル(従来型銀行は約40ドル)
• 2024年のハイパープレーン買収でグーグル、メタ、アップル、マイクロソフト出身のAI研究者を獲得

Finsiders Brasil紙によれば、経営陣はAIがソフトウェア開発や不正防止から与信判断、製品開発に至るまで、ヌーバンクの事業モデル全体において戦略的な層になりつつあると述べている。ヌーのアクティブ顧客1人あたりの平均収益は2026年第1四半期時点で約16ドルであり、従来型銀行の約40ドルと比べると開きがある。この差を埋めようとしているのが、AIによるパーソナライズ、クロスセル、そして自動化された個人向けファイナンシャルアドバイザーである。モルガン・スタンレーの調査レポートは、ヌーがデジタルバンキング時代を切り開いたのと同じ戦略——早期に動き、確信を持って構築し、テクノロジーでコストと顧客体験を作り変える——をAIにも適用していると評している。

私たちは待って反応するよりも、新しい標準を自ら定めることを選びます。現状を再定義し、複雑さを取り除くというこの挑戦者の姿勢こそ、まさに今この瞬間が求めているものです。

すでに小売金融の顧客獲得でヌーバンクのような企業と競合している日本のフィンテック企業にとって、そのメッセージは明確だ。競合他社が無料かつ大規模に、月間1500万人が利用する助言レイヤーをすでに提供し、しかもnuFormerを通じてそれをメキシコやコロンビアにまで拡大しているとなれば、人的サービスによる差別化の意味は薄れていく。外部の与信パートナーや第三者のスコアリングに依存する企業は、nuFormerがすでに3か国の数百万口座に適用しているのと同等の粒度を、自社モデルが実現できるかどうかを見極める必要がある。自前のAIにどこへ投資するかという判断は、もはや中期的な選択肢ではなく、目前の競争上の急務となっている。