중국, 금융 AI 에이전트 첫 안전 표준 발표

8월 27일 베이징 핀테크산업연맹(北京金融科技产业联盟)은 '지능형 에이전트 기술의 금융 응용 안전 요구사항'이라는 단체표준을 발표했다. 이는 금융 분야에서 작동하는 AI 에이전트의 안전성에 특화된 중국 최초의 업계 표준으로, 같은 날 테크 매체 레이펑왕(雷峰网)이 상세히 보도했다. 이 표준은 모바일 기기의 제3자 AI 에이전트가 금융기관의 승인 없이 시스템 권한을 이용해 금융 앱의 그래픽 인터페이스(GUI)를 자동으로 읽거나 조작할 수 없도록 규정한다. 또한 에이전트가 마이크, 스크린샷, 화면 녹화, 화면 공유 권한으로 데이터를 수집해야 할 경우에도 호출 대상 앱의 보안 정책을 준수해야 한다. 업계에서는 이를 '이중 승인'으로 요약하는데, 에이전트가 금융 앱에서 동작하려면 최종 사용자와 금융기관 양쪽의 허가를 모두 받아야 한다는 의미다.

이 표준은 베이징 국가 핀테크 인증센터가 주도했으며, 중국우정저축은행, 중국공상은행, 중국은련, 중국은행, 교통은행, 화샤은행 등 금융기관과 화웨이, 앤트그룹, (바이트댄스 산하) 훠산엔진, 텐센트클라우드 등 기술기업이 공동으로 제정에 참여했다. 표준은 초기화 및 입력, 모델 추론과 의사결정, 신원 인증과 조작, 데이터 보안과 개인정보 보호, 위험 예방과 준법 등 다섯 개 영역을 다룬다. 테크 매체 뉴스아이7788닷씨엔(News.ai7788.cn, 火龙果频道)의 독립적인 분석에 따르면 이번 변화의 핵심은 에이전트가 그동안 많이 의존했던 화면 읽기 방식 대신 공식 API를 통해 금융기관과 상호작용하도록 의무화한 것으로, 이는 통제권을 은행 측으로 되돌리는 조치다.

규제 공백을 드러낸 은행 장애 사건

이 표준은 갑자기 등장한 것이 아니다. 2025년 12월 AI 비서를 탑재한 스마트폰 모델이 출시된 후 여러 은행 앱에서 비정상 로그인과 결제 차단 문제가 잇따라 보고됐고, 12월 6일에는 해당 비서의 금융 앱 조작 기능이 제거됐다. 당시에는 금융 환경에서 에이전트가 어떻게 행동해야 하는지를 구체적으로 규율하는 규정이 없었다. News.ai7788.cn의 보도는 이 사건을 업계의 전환점으로 묘사했다. 에이전트가 금융 분야 활용 사례로 빠르게 확산되면서, 높은 시스템 권한과 앱 간 조작이 결합해 위험이 급속히 쌓였다는 것이다. 일부 에이전트는 앱의 공식 인터페이스를 호출하는 대신 화면을 읽고, 터치를 흉내 내고, 광학문자인식(OCR)으로 인터페이스 텍스트를 해석하는 방식으로 작동했다. 이 방식은 적용 범위는 넓었지만 권한 범위, 위험 관리, 책임 소재에 대한 앱 자체의 통제를 우회했으며, 인가받은 결제·자산관리 시나리오에서는 계좌와 자금 안전에 직접적인 영향을 미쳤다.

중국의 광범위한 에이전트 안전 표준화 흐름의 일부

이번 금융 특화 표준은 더 넓은 범위의 국가 차원 규제 움직임 속에 자리한다. 2026년 5월 중국 국가인터넷정보판공실, 국가발전개혁위원회, 공업정보화부는 공동으로 AI 에이전트의 권한 관리와 행동 통제를 요구하는 실시 의견을 발표했다. 7월에는 'AI 에이전트 상호연결'에 관한 일련의 국가 표준화 지침 기술문서(GB/Z 185.1~185.7—2026)가 공개됐고, 국가표준화관리위원회는 동시에 에이전트 애플리케이션 보안 기본 요구사항에 관한 강제 국가표준 제정 작업에 착수했다. 7월 15일에는 규제 당국이 단말기 내 생성형 AI 서비스로 새로 승인한 건수가 단 7건에 그쳤다. 9월 9일 2026 번드 서밋에서는 중국사이버보안협회와 앤트그룹이 에이전트 신원 인증·인가, 그리고 에이전트 런타임 보안에 관한 두 개의 추가 단체표준을 발표했는데, 이번에는 금융을 넘어 사무실과 일상생활 시나리오까지 포괄해 중국 규제당국이 여러 전선에서 동시에 에이전트 안전을 위한 기술적 기반을 구축하고 있음을 보여준다.

• 표준 발표: 2026년 8월 27일, 베이징 핀테크산업연맹
• 핵심 규칙: 에이전트가 금융 앱에서 동작하려면 사용자와 금융기관 양쪽의 승인이 필요
• 주관 기관: 베이징 국가 핀테크 인증센터. 은행·결제망 6곳과 화웨이, 앤트그룹, 훠산엔진, 텐센트클라우드가 참여
• 계기가 된 사건: 2025년 12월 은행 앱 장애 이후 AI 스마트폰 비서의 금융 앱 제어 기능이 제거됨
• 이후 전개: 2026년 5월 국가 정책, 7월 지침 문서와 강제 표준 제정 작업, 9월 발표된 더 넓은 범위의 두 에이전트 안전 표준

단말기 제조사들은 이미 'API 우선, 앱 허가' 논리에 맞춰 기술적 접근을 바꾸기 시작했다. 보도에 따르면 바이트댄스의 최신 더우바오(豆包) 스마트폰은 알리바바, 텐센트 같은 슈퍼앱과의 협력 방식을 바꿔, 사용자 승인 이후에도 화면을 읽거나 터치를 흉내 내지 않고 앱 스스로 MCP(모델 컨텍스트 프로토콜) 서비스를 제공하며 제어를 허용할 때만 연결한다. 스텝펀(StepFun)의 STEPX Neo 역시 각 앱이 얼마나 많은 접근 권한을 부여할지 결정할 수 있는 GUI-MCP 프로토콜로 전환했다. 2026년 6월에는 위챗과 스마트폰 제조사 아너(Honor)가 에이전트 간(A2A) 기능을 출시해, 사용자가 음성 비서를 통해 위챗 통화를 걸거나 메시지를 보낼 수 있게 됐지만, 이는 위챗 자체가 제조사의 에이전트에 인터페이스를 열어주기 때문에 가능한 것으로, 사용자 승인 외에 두 번째 승인 계층을 형성한다. 해외에서는 구글과 삼성이 갤럭시 S26 시리즈에서 비슷한 접근 방식을 취했는데, 시스템이 특정 권한을 열어주고 나머지는 앱이 협력하는 구조다. 이는 '이중 승인 플러스 공식 인터페이스' 모델이 중국만의 것이 아니라, 결제 등 위험도가 높은 작업에 다가갈수록 전 세계 에이전트 제조사들이 수렴하고 있는 방향임을 시사한다.

한국 AI 에이전트·핀테크 업계에 미치는 영향

News.ai7788.cn의 분석에 따르면 이 표준은 사실상 금융 분야 진입 장벽을 높이는 효과를 낸다. 이중 승인과 공식 API 접근이 의무화되면 은행과의 제휴나 공식 인터페이스를 확보할 협상력이 없는 소규모 에이전트 업체들은 금융 시나리오에서 사업을 이어가기 어려워지고, 이미 주요 금융기관과 협력 관계를 맺은 업체들 쪽으로 시장이 더욱 집중될 것이다. 한국 금융위원회와 금융감독원, 그리고 은행권으로서는 화면을 읽고 사용자를 대신해 은행 앱을 조작할 수 있는 AI 비서를 어떻게 다룰지가 조만간 피할 수 없는 규제 과제가 될 것이다. 중국의 이 '이중 승인 플러스 공식 API' 방식은 구체적으로 참고할 만한 사례를 제공한다. 문제가 발생한 뒤 책임을 묻기보다, 에이전트가 실제 거래에 닿기 전에 강제적인 이중 승인과 공식 인터페이스를 의무화해 위험을 미리 차단하는 접근이다.